アコムの金利は高い？金利や利息を下げて返済負担を減らす方法を紹介

アコムの金利は特別高くない

アコムの金利は特別に高いわけではありません。

アコムの金利は、年3.0%〜年18.0%と、他の大手消費者金融と比較しても、ほぼ同水準だからです。

いっぽうで、銀行カードローンと比較した場合は、消費者金融の金利が高く感じやすいです。

実際に、消費者金融の上限金利が平均18.0％に対して、銀行カードローンの上限金利は平均14.5%と、約3.5%低めに設定されています。

ただ、消費者金融は無利息期間があるので、銀行カードローンよりも返済負担を抑えられる場合があります。

無利息期間については、『無利息サービスを活用して利息を減らす』の見出しで詳しく紹介しているので、参考にしてみてください。

アコムの金利は契約極度額によって決まる

アコムの金利は、契約極度額によって決まります。

契約極度額とは、借りられるお金の上限額のこと。

借りられるお金が多いほど、金利は低くなる傾向があります。

「いくら借りたら、金利を下げられるの？」と思いますよね。

アコムでは、契約限度額に応じた具体的な金利の適用基準について、公表されていません。

ただ、アコムのような消費者金融は、利息制限法という法律によって上限金利の設定を制限されています。

たとえば、80万円借りられる人は最大年18.0%の金利が設定されるのに対して、100万円以上借りられる人は最大年15.0%の金利が設定されます。

また、契約極度額は、アコムが利用者の年収や勤務情報、過去の借入履歴などをもとに審査し、総合的に判断して決定します。

初めての借入では上限金利が適用されるケースが大半

アコムを初めて利用する場合は、上限金利が適用されることがほとんどです。

なぜなら、アコムでの借入が初めてで返済実績がないと、お金を貸してもきちんと返してくれるかの判断が難しいからです。

きちんと返済してくれるかわからないので、契約極度額が低めに設定され、金利も上限金利が適用されます。

実際、フィンクル独自のアンケート調査でも、初回契約時に上限金利が設定されるケースが83.7%以上という結果も出ています。

最低返済額で返済していると利息が高く感じる

アコムでの金利が高いと感じてしまう原因として、最低返済額で返済し続けていることが考えられます。

毎月、この金額を払っていればいいんだし・・・

と、つい最低返済額で済ませてしまいがちですよね。

最低返済額で返済し続けると、返済期間が長くなるので、利息も増え続けてしまいます。

最低返済額の決まり方

アコムの最低返済額は以下の計算方法で決められます。

借入残高×一定の割合＝各回の返済金額

一定の割合とは、契約極度額に応じて異なる利率で、以下の通りです。

契約極度額に応じて決まる一定の割合

契約極度額	一定の割合
30万円以下の場合	借入金額の4.2%
30万円超、100万円以下の場合	借入金額の3.0%
100万円超の場合	借入金額の3.0% 借入金額の2.5% 借入金額の2.0% 借入金額の1.5%

たとえば、契約極度額が20万円で借入残高が10万円の場合の最低返済額は、10万円 × 4.2% = 5,000円となります。

最低返済額で返済を続けた場合と返済金額を増やして返済した場合の、返済シミュレーションは以下の通りです。

表のとおり、最低返済額で返済し続けると、完済までの期間が長くなるだけでなく、利息の負担も大きくなってしまいます。

飛永

ついつい、最低返済額で返済してしまいますよね。お金に余裕のある月は少しでも多く返済することで、結果的に家計への負担を抑えられますよ。

アコムの利息を抑える方法

金利を下げたいけど、どうすればいいの？

と悩んでいる方もいるかもしれません。

アコムの利息を抑える方法は５つあります。

無利息サービスを活用して利息を減らす

アコムの無利息サービスを活用することで利息を減らせます。

無利息サービスは、はじめての借入であれば、一定期間利息なしでお金を借りられるサービスのこと。

無利息サービスを提供しているのは、以下の消費者金融です。

無利息期間内に完済すれば、利息は0円です。

無利息期間後も返済を続ける場合でも、残っている残高に対してのみ利息がかかるので、短期間で完済できる場合は、消費者金融の方が返済負担を少なくできます。

毎月指定日に返済する

アコムの返済方法は2つあります。

アコムの利息を抑えるなら、毎月指定日の返済を選びましょう。

なぜなら、毎月指定日の返済は次回の返済までの間隔が短くなるため、返済ペースが早まり、最終的により早く完済できるからです。

35日ごと返済でシミュレーションした結果が以下です。

毎月指定日の返済でシミュレーションした結果が以下です。

50万円を3年以内に返済した場合、毎月指定日の返済を選ぶと、返済総額が11,386円少なくなります。

飛永

返済日を変更したい場合は、アコムの店舗に行くか、0120-629-215に電話をしてください。

繰り上げ返済で返済回数を減らして利息を抑える

アコムの利息は、繰り上げ返済をすることで抑えられます。

繰り上げ返済：毎月の支払額に加えてまとまった金額を返済すること

アコムの利息は、借入残高に応じて返済額が決まる定率リボルビング方式で計算されます。

繰り上げ返済をすればするほど、利息の計算のもととなる借入残高が減るため、払うべき利息も少なくなるのです。

繰り上げ返済せずに返済する場合の返済シミュレーションは以下の通りです。

いっぽう、繰り上げ返済をしながら返済する場合の返済シミュレーションは以下です。

表のとおり、繰り上げ返済に充てた金額は全額が元金に充てられるので、通常の返済よりも借入残高を早く減らせます。

【注意】繰り上げ返済をしても毎月の返済はしないといけない

繰り上げ返済は、あくまで臨時の追加返済です。

たとえ、繰り上げ返済をしたとしても、毎月の決められた返済は続けないといけません。

毎月の返済をしないと、延滞と見なされて、信用情報に影響を与えるからです。

飛永

無理のない範囲で、計画的に繰り上げ返済をしましょう。

すでに借入中なら増額申請で金利を下げる

増額申請をして金利を下げる方法があります。

増額申請とは、アコムと契約している途中で、借入できる上限（契約極度額）を引き上げること。

『アコムの金利は契約極度額によって決まる』の見出しで紹介したように、アコムの金利は、契約極度額に応じて決められます。

契約極度額が100万円以上に増えると、金利が最大18.0％から15.0％に下がるので、返済総額も減らせるのです。

アコムの増額申請ができる人の特徴

アコムの増額申請ができる人の特徴は以下の2つです。

希望分の3倍以上の収入がある

アコムの増額申請を希望する場合は、希望分の3倍以上の収入がないといけません。

なぜなら、アコムは貸金業法で定められた総量規制により、申込者の年収の3分の1以上の融資ができないからです。

総量規制とは

過度な借り入れから消費者を守るため、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止する貸金業法のルール。
同僚規制の対象になるのは貸金業者（消費者金融など）であり、銀行や信託会社のショッピングクレジットは対象外です。

たとえば、年収300万円の人が借りられる金額は100万円までです。

すでに契約極度額が100万円の場合は、それ以上増やすことはできません。

十分な返済実績がある

アコムの増額申請の審査では、返済実績が重要な判断基準になります。

アコムの増額申請の審査では、年収だけではなく、信用情報や過去の返済状況も確認されるからです。

過去に返済の滞納や延滞がない人は、返済能力があると判断されやすいため、増額申請の審査に通る可能性が高まります。

アコムでの増額申請を希望する場合は、返済期日を守り、返済実績を積み重ねることが重要です。

アコムの増額申請について聞いてみた

「返済実績があるとみなされるためには、どのような条件が必要なの？」

と思ったのでアコムに電話をして確認してみました。

飛永

アコムで増額申請を考えているのですが、どれくらいの返済実績があればできますか？

増額申請は、契約してからどれくらい経たないと、という明確な期間はありません。お客様が相談してくれるタイミングで最新情報をもとに、検討します。

アコムの増額申請について具体的な期間はわかりませんでした。

ただし、アコムに電話で増額申請をしたい旨を伝えると、自分の最新情報をもとに増額申請に通過できるか調べてくれるとのことです。

そのため、増額申請を考えている方は、まずアコムに電話で相談してみることをおすすめします。

飛永

アコムのコールセンターの方は、増額申請についてとても丁寧に教えてくださいました。安心して相談できる雰囲気でした！

アコムのお問い合わせ先は以下の通りです。

アコムの増額申請をする方法

アコムの増額申請をする方法は、以下の3つです。

返済実績があるならアコムに金利引き下げ交渉する

すでにアコムでの返済実績がある方は、アコムに相談して利率を下げてもらえる場合があります。

ただ、どれくらい返済していれば、どの利率が適用されるのかについては公表されていません。

実際にアコムに問い合わせてみましたが、具体的な返済期間や利率の基準については聞けませんでした。

ただ、アコムの金利の高さに悩んでいる方に耳寄りな情報を入手できました。

アコムでは、初めての借入時には年18.0%の利率が適用されます。
ただし、収入証明書を提出していただき、申込者様の年収が確認され、100万円以上の貸付が可能な場合は、年15.0%の利率でご利用いただけます。

アコムでは、希望借入額が50万円以下の場合、収入証明書の提出は不要です。

収入証明書要らないなら出さなくていいか

となりがちです。

ただし、収入証明書を提出することで、年収300万円以上あることが証明できれば、100万円以上の借入が可能になります。

つまり、100万円以上の借入となれば、最大でも年15.0%の利率が適用されるので、金利を下げられるのです。

アコムの金利を少しでも下げたい方は、収入証明書を提出して100万円以上の借入を希望しましょう。

アコムの借入が向いている人

最後に、アコムの借入が向いている人の特徴を紹介します。

今すぐお金が必要な人

今すぐお金が必要という方は、アコムでの借入がおすすめです。

アコムは最短即日融資ができるからです。

いっぽう、銀行カードローンだと、申し込んでから実際に融資が受けられるまで数日～数週間かかってしまいます。

アコムなら、今日の21時までに審査に通過できれば、今晩でもお金が借りられます。

夜にお金を借りる方法については、以下の記事で詳しく解説しています。

関連記事

夜間でもお金は借りられる！消費者金融カードローンで即日融資を受ける方法

更新日：2024.11.22

借入期間が短い人

借入期間が短い人はアコムの無利息サービスを活用することで、利息を抑えられます。

「1ヶ月以内に返済できる」という人は利息0円でお金が借りられます。

実際に銀行カードローンと消費者金融の無利息サービスを活用した場合の利息額をシミュレーションしました。

みずほ銀行カードローンで借りる場合の返済シミュレーションは以下です。

いっぽう、アコムで返済する場合の返済シミュレーションは以下の通りです。

表のとおり、アコムの方がみずほ銀行カードローンよりも金利が約4％高く設定されていますが、無利息サービスを活用することで、利息を2,217円抑えることができます。

返済期間が6ヶ月程度までであれば、無利息期間があるアコムの方が、返済負担が少ないといえます。

初めての借入で不安がある人

「は・じ・め・てのっ♪アコム♪」でおなじみのアコムは、はじめてカードローンに申し込む人から人気があり、審査通過率も42.0%と、大手消費者金融のなかで、唯一40％を超えています。

※2023年4月～2024年3月の数値（レイクは申込数・新規顧客獲得数から算出）

「カードローンを使うのがはじめて・・・」という方でも、アコムなら安心して申し込めるのではないでしょうか。

実際に、フィンクル編集部にも、初めてのカードローンでアコムを利用した人がいます。

工藤

フィンクル編集部の工藤です。私はアコムが初めてのカードローンでした。カードローンを使ったことがなかったので、審査がどんなものか不安でしたが、申し込んだその日のうちに審査に通過できましたよ。

ネットやATMで手軽に利用したい

アコムはインターネットで24時間いつでも申し込めます。

アコムの店舗に行かなくてもスマホひとつで申込から借入までできるので、時間がない方でもスキマ時間で申し込めるので安心です。

さらに、アコムは全国のコンビニATMと提携しているので、簡単に借入や返済ができます。

たとえば、仕事の合間にスマホで申し込めば、帰宅前に最寄りのコンビニATMで簡単に借入が可能です。

※1 お申し込み時間や審査によりご希望に​添えない場合があります。​
※2 10代申込不可。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

まとめ

結論、アコムの金利は特別に高いわけではありません。

他の大手消費者金融と比較しても、平均的な水準です。

ただ、アコムの金利が高いと感じる要因として以下の3つが挙げられます。

アコムの金利は、契約内容や返済方法によって変動します。

この記事で紹介した方法を参考に、自分に合った方法で金利を下げて返済計画を見直してみましょう。

※1 お申し込み時間や審査によりご希望に​添えない場合があります。​
※2 10代申込不可。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

よくある質問

アコムの金利は高いですか？

アコムの金利は他の消費者金融と比べて高くありません。いっぽうで、銀行カードローンの金利と比較した場合は、高く感じます。
「少しでも金利の低いところで借りたい」という場合は、銀行カードローンを検討してください。

アコムの金利を下げることはできますか？

アコムの金利を直接下げることはできません。
ただ、返済方法を工夫して利息を下げることで、返済負担を減らすことはできます。
たとえば、アコムでの借入が初めての方は、無利息サービスを使うことで初回契約日の翌日から最大30日は利息0円でお金を借りられます。

すでにアコムで借入しているのですが、利息負担に悩んでいます。

すでにアコムで借入している人なら、『すでに借入中なら増額申請で金利を下げる』『返済実績があるならアコムに相談して利率を下げる』の見出しで解説している方法で金利・利息を減らせる可能性があります。