300万円借りる7つの方法！目的別に低金利・最短即日の借入先などを紹介

300万円を借りたい人の借入方法の選び方

300万円を借りるときにまず気になるのは「年収がどのくらいあれば300万円を借りられるの？」ということではないでしょうか。

借入方法によっては、年収に応じて借入可能な金額が制限されるので、注意が必要です。

300万円を借りるなら年収による制限がない借入方法を選ぶ

多くのメディアでは300万円を借りる方法として消費者金融が紹介されていますが、300万円を借りたい人に消費者金融はおすすめできません。

消費者金融などの貸金業者は、貸金業法で定められた総量規制というルールによって、申込者の年収の3分の1を超える貸付を禁止されているからです。

つまり消費者金融のカードローンで300万円を借りるには、900万円以上の年収が必要になるのです。

年収900万円に満たない人が300万円を借りたい場合は、総量規制の対象にならない借入方法を選ぶことが鉄則。

総量規制には以下のとおり、規制の対象にならない借入方法があります。

また銀行は貸金業法の対象になる貸金業者ではないので、銀行のローン商品も総量規制の対象になりません。

ただし銀行も総量規制に準じた自主規制を行っている場合があるので、必ずしも高額を借り入れられるわけではないことを覚えておきましょう。

それでは総量規制の対象にならない借入方法から、どのように適切な方法を選べばいいか、次の項目から解説していきます。

自分の借入目的や状況にあった借入方法を選べばお得

300万円を借りるときは、自分の借入目的や状況にあった借入方法を選べば、よりお得に借り入れできます。

たとえば本記事で紹介する7つの借入方法を、一般的な金利で比較すると以下のとおり。

※1 借入額が100万円以上の場合の法定金利
※2 利息計算は複利（一定期間ごとに利息を元本に組み込む方式）で計算される

300万円を借りるのに最も自由度が高い方法は銀行のカードローンやフリーローンですが、他の方法なら大幅に金利を抑えられることがわかりますね。

また借入方法によっては、最短即日融資が受けられる、審査なしで借りられるといったメリットもあります。

次の項目で、それぞれの借入方法がどのような目的や状況に適しているのか、詳しく見ていきます。

借入目的・状況に応じた最適な借入方法

まずは自分が以下の表の条件にあてはまるか、確認してみましょう。

上記の条件に当てはまる人は、各項目のリンクから詳細な借入方法を確認してみてください。

上記の条件に当てはまらない人には、借入金の使い道が限定されない、銀行のカードローン・フリーローンがおすすめです。

銀行のカードローン・フリーローンの解説を見る

それでは各借入方法の詳細な内容を、順番に確認していきます。

目的別ローンは借入目的が明確な人の最初の選択肢

300万円の使い道が具体的に決まっている人は、まず目的別ローンを検討しましょう。

目的別ローンは使い道が限定されたローンサービスですが、消費者金融や銀行のカードローンに比べて金利が低い傾向にあるのがメリット。

ただし目的別ローンも一部を除いて総量規制の対象になるため、原則は年収の3分の1までしか借り入れできません。

目的別ローンで現実的に300万円を借りるには、総量規制の除外貸付（総量規制の対象にならない貸付）に当たる目的別ローンを選ぶことが重要です。

総量規制の対象にならない主な目的別ローンは以下のとおり。

上記のいずれも、ローン商品を提供しているのは主に銀行・信用金庫・信用組合などの金融機関や、クレジットカードなどを扱う信販会社です。

まずは日頃利用している銀行や信販会社のローン商品を検討してみるのもよいでしょう。

ただし目的別ローンは以下の点に注意する必要があります。

特に「急いでいる」「無担保がいい」といった人は、後ほど解説する銀行のカードローン・フリーローンを検討してください。

銀行のカードローン・フリーローンの解説を見る

ビジネスローンは事業費が必要な人におすすめ

以下のような事業費のために300万円を借りたい個人事業主や会社経営者の方は、ビジネスローンの利用を検討しましょう。

ビジネスローンは上記のような費用を対象とした事業者向けローンで、主に消費者金融や信販会社などのノンバンク系事業者が提供しています。

個人事業主への融資は総量規制の例外貸付に当たるので、年収の3分の1以上を借りられる可能性があるのです。

また法人の場合、個人を対象とする総量規制はそもそも適用されません。

ビジネスローンには、以下のようなメリットもあります。

事業費の借入先としては、ほかに銀行や日本政策金融公庫などの事業融資も考えられますが、審査に時間がかかる傾向にあります。

銀行や公的機関は長ければ融資まで１か月以上かかるのに対し、ビジネスローンは最短即日～10日程度で融資を受けられます。

また銀行や公的機関の事業融資は審査が厳しく、債務超過や税金の滞納をしている場合は申込自体を受け付けてもらえないことも。

主要なビジネスローンを以下に紹介するので、300万円の事業費を確実に調達したいという人は、ぜひ自分に合ったサービスを探してみてください。

おまとめローンは複数社のローンで困っている人の救済措置

すでに複数社から借入があり返済に困っているなら、迷わずおまとめローンを利用しましょう。

おまとめローンは複数の借入を一社に借り換えて一本化し、返済しやすくするための仕組み。

おまとめローンは多重債務者の救済が目的なので、総量規制の例外貸付として年収の3分の1を超えた借入も可能です。

おまとめローンにはほかにも、以下のようなメリットがあります。

多重債務を解消するために大事なのは、とにかく返済の負担を減らすこと。

おまとめローンなら元々の借入先より返済期間を延ばしてもらうことで、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

また多重債務で300万円を必要とする人は、おまとめローンで借入を一本化すれば、利息制限法の上限金利である年率15.0%を超えることはなくなります。

利息制限法
（利息の制限）第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。一　元本の額が十万円未満の場合　年二割二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

もしいま年15.0%を超える金利で複数社から借り入れているなら、おまとめローンで一本化すれば、いまよりも金利が下がる可能性は高いでしょう。

生命保険の契約者貸付は解約返戻金があれば便利な手段

解約返戻金がある積立金の生命保険を長期間契約している人は、生命保険の契約者貸付で300万円を借りられるかもしれません。

解約返戻金とは

積立型の生命保険（終身保険・養老保険・学資保険など）を解約したときに、積み立てられた保険料の一部から戻ってくるお金です。解約返戻金の金額は、保険商品の価値や解約のタイミングなどによって決まります。

生命保険の契約者貸付は、積立型の生命保険に発生する解約返戻金の7割～9割程度の金額までお金を借りられる制度。

生命保険の契約者貸付は総量規制の対象外なうえ、与信審査がないので、カードローンなどでは年収のために300万円を借りられない人でも利用できます。

もし300万円を借りられるほど解約返戻金がない場合は、一部だけ生命保険の契約者貸付で借りて、残りをほかの借入方法でまかなうのもひとつの方法です。

生命保険の契約者貸付にはほかにも、以下のようなメリットがあります。

「そういえば保険を契約していたな」という人は、保険会社に確認してみるとよいでしょう。

ただし解約返戻金のない掛け捨て型の保険は、契約者貸付制度がありませんので注意してください。

生命保険の契約者貸付は利息に注意

即日お金を借りられるほかにも、様々なメリットがある生命保険の契約者貸付。

しかし、契約者貸付制度を利用する際は、利息計算が1年複利であることに気を付ける必要があります。

複利とは

一定期間ごとに発生した利息を元本に組み込んで、その後の利息を計算する方法。1年複利なら、1年間に発生した利息と元本の合計が、次の1年間で利息を計算する際の元本になります。いっぽう銀行や消費者金融は、元々の元本のみに利息がかかる単利になっているのが通常です。

例えば借入額が100万円、利率が5%の場合で、単利と複利の計算を単純比較すると、以下のとおり。

借入期間が長くなるほど、複利の場合は雪だるま式に利息が増えていきます。

生命保険の契約者貸付は返済期限が決められていないので、返済が長引きがちです。

もし利息が膨らんで貸付上限を超えれば、一括返済が必要になるうえ、生命保険の契約が失効してしまいます。

計画的・短期的に利用することを心がけましょう。

不動産担保ローンは信用力に自信がなくてもチャンスあり

自分の収入や信用情報に自信がない人でも、自宅以外の不動産を所有しているなら不動産担保ローンで300万円を借りられる可能性があります。

不動産担保ローンにも与信審査はありますが、担保にする不動産の価値も考慮されるので、収入に自信がない人も高額のお金を借りられる可能性があります。

ただし自宅を担保にした借入は総量規制の対象になるので、年収の3分の1を超える借入はできない点に注意が必要です。

投資目的の物件や別荘など、自宅以外の不動産を担保にする場合は総量規制の除外貸付に当たるため、年収による制限は受けません。

なお不動産担保ローンの欠点は、一般的に最長で数週間の時間がかかること。

以下に最短即日融資が可能な不動産担保ローンを挙げるので、急いでいる方は参考にしてください。

※利用可能地域は大阪府・京都府・兵庫県・奈良県・和歌山県・滋賀県・三重県・愛知県・岡山県のみ

公的融資は生活に困っている人の心強い味方

生活に困っている人が300万円を借りたい場合、国や地方自治体などの公的機関が行う公的融資が頼りになります。

生活費や突発的な出費のために300万円が必要な人で、担保にできるものもない場合、民間のローンで300万円を借りるのは難しいでしょう。

公的融資は総量規制の対象にならないうえ、無利子または低金利での借入が可能です。

ここではとくに、300万円以上の高額の借入が可能な以下の制度を紹介します。

なお公的融資には上記以外にも多岐にわたる制度があるので、公的融資についてより詳しく知りたい人は以下の記事も参考にしてください。

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福祉費（生活福祉資金貸付）

全国に設置されている社会福祉協議会では、生活に困っている人を対象としてさまざまな種類の貸付を行う、生活福祉資金貸付制度を運営しています。

生活福祉資金貸付のなかでも、とくに借入金の用途が幅広く、金額も大きいのが福祉費です。

生活福祉資金貸付の福祉費の詳細は以下のとおり。

※1 資金の用途に応じて上限目安額を設定。
※2 据置期間：元本返済が猶予される期間。据置期間内は利息だけを返済する。

最大580万円を借りられますが、借入可能な金額は借入目的によって変わるので、まずはお住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談してみましょう。

各地域の社会福祉協議会は以下のページから探せますよ。

全国の社会福祉協議会一覧

不動産担保型生活資金（生活福祉資金貸付）

社会福祉協議会が運営する生活福祉資金貸付には、低所得の高齢者世帯を対象に、不動産を担保として融資を受けられる不動産担保型生活資金という制度があります。

不動産担保型生活資金の貸付条件は以下のとおり。

※ 据置期間：元本返済が猶予される期間。据置期間内は利息だけを返済する。

事業開始資金（母子父子寡婦福祉資金貸付金）

ひとり親世帯でこれから事業をはじめる方であれば、母子父子寡婦福祉資金貸付金の事業開始資金で300万円以上を借りられる可能性があります。

事業開始資金の内容は以下のとおり。

母子父子寡婦福祉資金は他にも非常に多岐にわたる支援が受けられるので、該当しそうな方は、お住いの地方公共団体の福祉担当窓口に問い合わせてみてください。

教育一般貸付（国の教育ローン）

教育一般貸付（国の教育ローン）は、子どもの教育費を保護者に融資する日本政策金融公庫の制度。

教育一般貸付では、子ども1人につき350万円まで（自宅外通学・5年以上の大学・大学院・海外留学の場合は450万円まで）の融資が受けられます。

教育一般貸付は以下の点から、多くの世帯に利用しやすい公的融資と言えるでしょう。

メリットをひとつずつ見ていきましょう。

比較的世帯年収が高い世帯も利用できる

教育一般貸付では利用できる世帯年収の上限が、以下のとおり決められています。

※1 かっこ内の金額は事業所得者の場合の所得上限額

子どもが1人の場合でも年収790万円まで利用できるので、子どもの教育費に困っている多くの世帯が利用できる制度と言えるでしょう。

学費以外にもさまざまな用途に利用できる

教育一般貸付を受けられる借入目的は以下のとおり。

進学・教育に関わるものであればほとんど何にでも使えると言ってもいいくらい、多岐に渡って使えますね。

入学金や受験費用など、入学前の費用にも使えるのもポイントです。

金利が年2.40%と低い

教育一般貸付の金利は、他の金融機関の教育ローンと比較しても、以下のとおり有利な金利となっています。

以下のように経済的に苦しい状況の世帯には、さらに金利が年2.0%まで引き下げられるのもポイントです。

「子どもに経済的な負担を追わせず進学させてあげたい」という保護者の方は、ぜひ日本政策金融公庫に教育一般貸付の利用を相談してみてください。

日本政策金融公庫に相談する

銀行のカードローン・フリーローンは使い道自由

ここまで紹介した借入方法のいずれも利用が難しそうな方は、借入金の使い道が自由な銀行のカードローン・フリーローンの利用を検討しましょう。

銀行のカードローン・フリーローンには、主に以下のような違いがあります。

カードローンとフリーローンのどちらがよいか迷う人は、以下の考え方で判断するとよいでしょう。

それではカードローンとフリーローンについて、より詳しく解説していきます。

銀行のカードローンは急いでお金を借りたい人におすすめ

銀行のカードローンは、一度審査に通過すれば貸付上限額の範囲で何度でも借り入れできます。

一部の銀行では最短即日融資にも対応しているので「まずは300万円の一部でもいいから急いで借りたい！」という人におすすめです。

ただし高い返済能力がある人でなければ、初回契約時に300万円以上の貸付上限額を認めてもらうのは難しいのがデメリット。

貸付上限額の増額はあとから申請できるので、まずは300万円の一部を借りて、返済の実績を積み重ねてから増額申請をするのがよいでしょう。

本記事ではとくに、おすすめの銀行カードローンを以下の3点紹介します。

※1 申込日時や混雑状況、申込完了後の確認事項、本人確認書類の提出状況などによってはご希望に沿えない場合があります。
※2 楽天銀行の普通預金口座の開設と同時申込をして契約完了した場合のみ

楽天銀行スーパーローンは主婦も申込可能で楽天会員の審査優遇もあり

楽天銀行スーパーローンは以下のようなメリットを持つ、ネット銀行のカードローンです。

銀行カードローンの多くは最短でも翌営業日以降の融資になりますが、楽天銀行スーパーローンは最短即日融資が可能であることを明示しています。

また楽天会員のランクに応じて審査が優遇されたり、専業主婦も申込可能であることを明記していたりと、幅広い利用者を受け入れている点も特徴です。

とくに急いでお金を借りたい人や、審査にあまり自信がない人は、まず楽天銀行スーパーローンに申し込んでみましょう。

※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇を受けられるわけではありません

楽天銀行スーパーローンのサービス内容については、以下の記事でさらに詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

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なおフィンクル編集部が独自に行ったアンケートでは、楽天銀行スーパーローン利用者から以下のようなクチコミが寄せられています。

借入の手続きから融資までのスピードがとても早かった印象です。

回答者のプロフィール

年齢	35歳～39歳
職業	アルバイト・パート
年収	100万円以上200万円未満

比較的簡単で手間が少なく申込が終わります。スピードは申し分なく、土日でも融資が可能なことが良かったです。

回答者のプロフィール

年齢	30歳～34歳
職業	正社員
年収	300万円以上400万円未満

みずほ銀行カードローンは金利がお得

みずほ銀行のカードローンは、銀行カードローンのなかでも特に金利がお得です。

みずほ銀行と他の主要な銀行の金利を比較すると、以下のとおり。

銀行カードローンは消費者金融に比べて金利が有利な傾向にあります。

さらに少しでも利息の負担を抑えたい人は、みずほ銀行のカードローンに申し込んでみるとよいでしょう。

ただしみずほ銀行カードローンを利用するには、みずほ銀行の口座を開設しなければなりません。

まだみずほ銀行の口座を持っていない人は、口座開設とあわせて手続に1週間以上かかることに注意してください。

以下の記事では、みずほ銀行カードローンの審査について詳しく解説していますよ。

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また以下はフィンク編集部の独自アンケートで集めた、みずほ銀行カードローン利用者のクチコミです。

普通預金口座で取引のある銀行なので、カードローンの申込も割とスピーディーでよかった。大手都市銀ならではの安心感があった。

回答者のプロフィール

年齢	35歳～39歳
職業	正社員
年収	400万円以上500万円未満

思った以上に審査が簡単であり、借りたいときすぐに借りられてびっくりした。

回答者のプロフィール

年齢	25歳～29歳
職業	正社員
年収	300万円以上400万円未満

三菱ＵＦＪ銀行バンクイックは総合的にサービスが充実している

三菱ＵＦＪ銀行のバンクイックは、メガバンクならではの充実したサービスが特徴です。

バンクイックの主な特徴は以下のとおり。

審査スピードや金利といった点では他の銀行カードローンにやや劣りますが、借入・返済の利便性というサービス面では優れたカードローンと言えるでしょう。

以下の記事ではバンクイックの審査について詳しく解説しているので、あわせて参考にしてください。

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また以下はフィンクル編集部の独自アンケートで集まった、バンクイック利用者のクチコミです。

申込が流れ作業のように簡単に出来ました。借りる際や返す際のATM手数料がないので助かります。

回答者のプロフィール

年齢	25歳～29歳
職業	契約社員
年収	300万円以上400万円未満

三菱ＵＦＪ銀行のカードローンという安心感があるし、返済の最低額も低いのもよいです。

回答者のプロフィール

年齢	45歳～49歳
職業	正社員
年収	500万円以上

銀行のフリーローンは金利がお得

銀行のフリーローンは、審査に通過した後、必要な金額を一括で借り入れるローン商品です。

カードローンのように追加の融資は受けられませんが、カードローンより金利がお得な傾向にあります。

たとえばイオン銀行のフリーローンとカードローンを金利で比較すると、以下のとおり。

フリーローンは、カードローンと同じように使い道が自由です。

利便性をとるならカードローン、金利を優先するならフリーローンと覚えておきましょう。

300万円の返済が不安な人はシミュレーションをしてみよう

高額の借入をするときは、返済期間・毎月の返済額・利息を含む支払総額などをシミュレーションすること、そしてできるだけ短い期間で完済することが重要。

たとえば以下は、みずほ銀行カードローンで300万円を借りた場合について、3パターンの返済期間でシミュレーションしたものです。（いずれも金利が年率7.0%の場合）

返済回数が多ければ月々の返済額は抑えられますが、元金が大きいため、利息もどんどん膨らんでいくことがわかりますね。

とくに借入先が銀行であれば多くの場合、公式サイト上で返済シミュレーションのページを設けています。

借入額などを入力すれば、毎月の返済額や支払総額などを自動で算出してくれるので、まずは自分の返済計画にムリがないか確認してみましょう。

また返済シミュレーションのページがない借入先の場合も、通常は完済までのシミュレーションを作成してくれますよ。

300万円を借りたいなら複数の借入方法を組み合わせるのもあり

本記事では総量規制の影響を受けずに300万円借りる方法を解説しましたが、やはり300万円もの多金を借りるのは簡単なことではありません。

本記事で紹介した方法でも300万円を借りるのが難しそうな場合は、複数の借入方法を組み合わせるのもひとつの手段。

とくに以下のような観点で方法を組み合わせるとよいでしょう。

本記事で紹介した総量規制の影響を受けない方法で300万円の一部を借りれば、残りの金額は消費者金融でも総量規制の範囲を超えずに借りられるかもしれません。

また生命保険の契約者貸付などの審査がない方法で300万円の一部を借りれば、借入希望額を減らせるので、カードローンなどの審査に通過できる可能性が高まります。

必ずしもひとつの手段にこだわらず、さまざまな方法を組み合わせることも検討してみましょう。

借りる以外の方法でお金を作って借入額を減らすのもあり

300万円を全額借りるのは簡単ではありませんが、借りる以外の方法で一部だけでも手に入れて、借入額を減らせば融資の難易度は下がります。

借りる以外にお金を手に入れる最も簡単な方法は、手持ちのモノを売ることと、働いて稼ぐこと。

売る方法・稼ぐ方法については、以下の記事で詳しく解説しているので参考にしてみてください。

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【不動産所有者】リースバック

自宅などの不動産を持っている人は、単に不動産を売却するのではなく、リースバックも検討してみましょう。

リースバックとは、不動産業者に不動産を売却したあとも、不動産を賃貸として引き続き利用できる契約のこと。

不動産を買い取った業者に毎月家賃を払えば、家を売った後も住み続けられるので、「住み慣れた家を離れたくない」という人におすすめです。

業者によっては後で買い戻すことも可能なので、リースバックを検討する段階で、買い戻しができるのかも確認しておくとよいでしょう。

一部の不動産業者では、自宅以外の不動産も対象にしているので、事業用の不動産を持っている事業者などにとっても選択肢になります。

リースバックが気になる方は、以下のような不動産業者に相談してみましょう。

ただしリースバックで不動産を売却すると、通常の不動産売却に比べて価格が低くなる傾向にあるので、注意が必要です。

【事業者】ファクタリング

どうしても急いで300万円が必要な事業者の方は、ファクタリングもひとつの手段。

ファクタリングとは、売掛債権を業者に買い取ってもらうことで、売掛金の支払期限より前に現金を調達できるサービスです。

ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間で完結するものと、売掛金を支払う予定の取引先も含めた3社間で行うものがあります。

2社間ファクタリングではスピーディーに資金調達できる、取引先に知られずに済むといったメリットがあるいっぽう、手数料が高い傾向にあります。

逆に3社間ファクタリングは手順が多いため時間がかかりますが、2社間に比べると手数料が安くすみます。

取引のスピードや手数料、限度額はファクタリング会社によって異なるので、まずは以下のようなファクタリング会社に問い合わせてみましょう。

【事業者】補助金・助成金

事業者が資金を調達する方法として有力なのが、国や地方自治体などが交付している補助金・助成金です。

補助金や助成金は、経済振興や雇用確保など、様々な政策目的のために公的機関が事業者などに交付しているお金です。

基本的に返済義務はありませんが、とくに補助金の場合は事業報告の義務があったり、必要額の一部のみ補助であったりと制約も多いので注意が必要です。

補助金・助成金は国・都道府県・市区町村などさまざまな機関で行っているので、利用できる制度を探すのが大変です。

全国の補助金・助成金を探せる検索サイト【スマート補助金】などを使って、自分に合った補助金・助成金の制度を効率的に探しましょう。

まとめ

本記事ではとくに収入に自信がない人のため、貸金業法で定められた総量規制の対象にならない借入方法を解説しました。

300万円という高額の借入をするのは、適切な手段を選ばなければ難しいでしょう。

本記事を参考に、ぜひ自分の目的や状況に合った借入先を探してみてください。