収入証明書なしのカードローンでお金を借りる！収入証明書が不要になる条件と対処法を紹介

カードローンなら収入証明書なしでお金を借りられる

カードローンなら収入証明書なしでお金を借りられます。

「そもそも収入証明書って・・・？」

と思う方もいるのではないでしょうか。

収入証明書は、個人の収入を証明するための書類のことです。

カードローン会社は、申込者に返済能力があるか把握する必要があります。

そのため、カードローンに申し込む際は、収入証明書の提出が必要なのです。

ただし、ある条件を満たせば、収入証明書なしでお金を借りられます。

飛永

収入証明書を準備するのには時間がかかってしまいます。

収入証明書が不要になる条件を満たして、今すぐお金を借りましょう。

収入証明書が不要になる2つの条件

収入証明書なしでお金を借りられる2つの条件を紹介します。

条件１：希望借入額が50万円以下であること

希望借入額が50万円以下であれば、収入証明書なしでお金を借りられます。

いっぽうで、希望借入額が50万円以上の場合は、申込者に返済能力があるかを判断する必要があるため、収入証明書の提出が必須になります。

飛永

収入証明書なしでお金を借りる場合は、希望借入額を50万円以下にしましょう。

条件２：借入総額が100万円以下であること

借入総額が100万円以下であれば、収入証明書なしでお金を借りられます。

借入総額って何が含まれるの？

たとえば、A社で40万円、B社で30万円借りていて、さらにC社で40万円借りる場合は、借入総額が110万円になってしまいます。

つまり、希望借入額は50万円以下ですが、借入総額が100万円を超えるので、収入証明書の提出が必須になるのです。

飛永

収入証明書なしでお金を借りる場合は、現在の借入金額が100万円を超えていないか確認しましょう。

収入証明書不要！おすすめ消費者金融カードローン

収入証明書不要の条件を満たすことで、原則収入証明書の提出がなしになる消費者金融カードローンは以下の4つです。

どのカードローンを選べばいいのかわからない・・・

という方もいるのではないでしょうか。

初めてカードローンに申し込む方も自分に合うカードローンを見つけられるように、それぞれの特徴を紹介します。

カードローン利用者数の多さで選ぶなら！アコム

カードローン利用者数の多さで選ぶなら、アコムをおすすめします。

アコムは累計利用者数178.9万人のカードローンです。

「は・じ・め・てのっ♪アコム♪」でおなじみのアコムは、審査通過率も42.0%と、大手消費者金融のなかで、唯一40%を超えています。

参照：
アコム | DATABOOK Monthly Report 2023年3月末
アコム | DATABOOK Monthly Report 2024年3月末
アイフル株式会社 | 月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 | 月次データ
SBI新生銀行 | 決算関連資料
日本貸金業協会 | 月次統計資料

カードローンを使うのがはじめて・・・

という方でも、アコムなら安心して申し込めます。

※1 お申し込み時間や審査によりご希望に​沿えない場合があります。​
※2 10代申込不可。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

アコムで収入証明書が必要になるケース

アコムで収入証明書が必要になるケースは以下の通りです。

アコムで前に収入証明書を提出したことがある

という方でも、提出してから3年以上たっている場合は収入証明書の提出が必要になります。

誰にもバレずにお金を借りられる！アイフル

大手消費者金融はいずれも、原則として電話での在籍確認は行わないことをうたっています。

なかでも、アイフルは99.7%の申込者には電話連絡をしていないと公表しています。

「職場に電話がかかってきたらどうしよう・・・」「カードローンの申込だとバレたくない」

と不安に思いますよね。

アイフルだと電話での在籍確認を避けられる可能性が高いです。

カードローンの利用のバレにくさを重視する人は、アイフルの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。

アイフルで収入証明書が必要になるケース

アイフルで収入証明書が必要になるケースは以下の通りです。

とにかく融資スピードが早いカードローン！プロミス

「今すぐお金を借りたい」のように融資スピードで選ぶなら、プロミスをおすすめします。

プロミスは大手消費者金融の中で融資スピードが最短3分と最速のカードローンです。

※各社の融資スピードは、申込の時間や曜日、審査によりご希望に添えない場合がございます。

さらに、プロミスは無利息期間の開始日が、初回契約日の翌日ではなく、【初回借入日】の翌日というのもうれしいポイントです。

飛永

他の消費者金融では、契約した後、実際に借りなくても無利息期間が経過してしまいます。

プロミスなら無利息期間を無駄にすることなく、自分のペースでお得にお金を借りられますね。

「今すぐお得にお金を借りたい」という人は、プロミス利用を検討してください。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

プロミスで収入証明書が必要になるケース

プロミスで収入証明書が必要になるケースは以下の通りです。

プロミスは18歳から利用できるカードローンです。

申込時の年齢が18歳の方の場合は、希望借入額が数万円と少額であっても、収入証明書の提出が必要になります。

無利息サービスの豊富さで選ぶなら！レイク

無利息サービスの豊富さで選ぶならレイクがおすすめです。

「できるだけお得にお金を借りたい」「利息0円でお金を借りたい」

という方もいらっしゃいませんか？

大手消費者金融はいずれも無利息サービスを実施しています。

※1 メールアドレスの登録およびWeb明細の利用登録が必要

※レイクの無利息サービスについて

• 60日間無利息（Web申込限定）、5万円まで180日間無利息、30日間無利息の併用はできません。
• レイクと初めて契約した方が対象となります。60日間無利息はWeb申込の方のみ利用できます。
• 無利息開始日は契約日の翌日からです。お借入れ日の翌日からではありません。
• 契約額（極度額）が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能です。
• 無利息サービス中もご返済日があります。お借入れ後の返済日を確認してください。
• 返済日は、レイクの会員ページ、新生銀行カードローンATMの利用明細書、契約時の書類で必ず確認してください。
• 無利息サービス中に返済が滞った場合、無利息サービスが終了します。返済日の翌日以降、遅延損害金および利息を負担いただくことになります。
• 無利息サービス終了後は通常金利が適用されます。

なかでもレイクは選べる無利息サービスを提供しています。

「無利息サービスを上手に使って完済したい」

という人は、レイクを利用しましょう。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクで収入証明書が必要になるケース

レイクで収入証明書が必要になるケースは以下の通りです。

銀行カードローンも収入証明書なしで借りられる場合がある

銀行カードローンも、条件を満たせば収入証明書なしで借りられる場合があるのです。

銀行カードローンは収入証明書不要で借りられなかったっけ？

たしかに、以前は借入限度額300万円までの借入なら収入証明なしでお金を借りることもできました。

なぜなら、銀行カードローンと消費者金融カードローンは、適用される法律が異なるからです。

しかし、金融庁から過剰貸付を指摘されたことを受けて、銀行カードローンは自主規制により収入証明書の取得基準を消費者金融と同等に引き下げました。

現在は、銀行カードローンでお金を借りる場合も、50万円以上の借入時は収入証明書の提出が求められます。

収入証明書不要！おすすめ銀行カードローン

「銀行カードローンを使ってお金を借りたい」

という方もいるのではないでしょうか。

つづいて、原則収入証明書なしでお金を借りられる銀行カードローンを紹介します。

「銀行カードローンでお金を借りたい」
という方はそれぞれの特徴とともに、自分に合う銀行カードローンを見つけてください。

希望借入額が60万円以下なら収入証明書不要！auじぶん銀行

auじぶん銀行では、借入希望額が60万円以下なら収入証明書なしでお金を借りられます。

飛永

収入証明書不要の条件が希望借入額60万円以下なのはauじぶん銀行の特徴です。

「収入証明書なしで60万円以上借りたい」

という方は、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。

できるだけお得に利用したいなら！三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、希望借入額50万円以下なら収入証明書なしでお金を借りられます。

また、三井住友銀行カードローンであれば、全国の三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できます。

少しでもお得にお金を借りたい

という方は、三井住友銀行カードローンがおすすめです。

上限金利の低いカードローンなら！みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0%と、他の銀行カードローンの上限金利よりも低めに設定されています。

基本的にカードローンをはじめて利用する場合、利用実績がないため、上限金利に設定されることがほとんどです。

「少しでも金利の低いカードローンでお金を借りたい」

という人は、銀行カードローンのなかでも上限金利が低めに設定されているみずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

飛永

「少しでも金利を抑えてお得にお金を借りたい」という方は、銀行カードローンがおすすめです。

条件を満たしていても収入証明書の提出が必要なケース

「希望借入額や借入総額の条件は満たしているのに収入証明書の提出が求められた・・・」

という人もいませんか？

実は、希望借入額50万円以下、借入総額100万円以下の条件を満たしていても、収入証明書の提出が必要になる場合があるのです。

収入が不安定な人

収入が不安定な人は、追加で収入証明書の提出が求められます。

カードローン会社は、申込者に安定した収入があるかを確認する必要があるからです。

飛永

自営業と会社員では提出できる書類が異なります。提出可能な書類をみつけて準備しましょう。

自営業・フリーランス

自営業やフリーランスの方は、収入が不安定と判断されてしまうため、安定した収入があることを証明する書類が必要です。

収入証明書を提出し、安定した収入があることを証明できれば、カードローンに申し込める可能性も高まります。

給料明細書も源泉徴収票もない・・・何を提出すればいいんだろう？

自営業やフリーランスの方は、以下の書類を提出してください。

パート・アルバイト

パートやアルバイトの方は、毎月の収入が不安定と判断される場合があります。

カードローンに申し込む際は、給与明細書を準備しておくと安心です。

専業主婦

アルバイトもパートもしていない・・・

という方もいませんか。

専業主婦の方でも、配偶者貸付制度を利用してお金を借りる方法があります。

基本的に、消費者金融カードローンや銀行カードローンに申し込む際は、申込者本人に安定した収入があることが必須条件です。

配偶者貸付制度では、申込者本人に収入がなくても、配偶者に安定した収入があることを証明できれば、お金を借りられます。

以下は、配偶者貸付を利用する際に、必要になる書類です。

配偶者貸付に対応している消費者金融のなかでも、とくにおすすめなのがベルーナノーティスです。

ベルーナノーティスについては、以下の記事で詳しく解説しています。

転職してすぐの人

転職してすぐでもカードローンに申し込むことはできます。

ただし、収入証明書の提出が求められる可能性が高いです。

カードローンの審査で必要になるのは、現在の収入を証明できる収入証明書です。

前職の収入証明書を使ってお金は借りられません。

収入証明書を提出する際は、現在の勤務先で受け取る書類を提出してください。

転職後でお金に困っているという方は、以下の記事でも詳しく解説しています。

関連記事

転職したばかりでお金がない！6つの対処方法と転職にかかる費用を紹介

更新日：2024.11.21

18歳・19歳の人

申込時の年齢が18歳・19歳の人は収入証明書の提出が避けられません。

「そもそも20歳以下でもお金は借りられるの？」

と思う方もいませんか？

実は消費者金融カードローンのなかでプロミスだけが、18歳以上からの借入を可能にしています。

ただし、申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書の提出を必要としています。

まだ20歳になっていないけど、お金を借りたい

という方は、収入証明書をきちんと用意してから申し込みましょう。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

【注意】もう一度収入証明書の提出が必要になる場合

以前、収入証明書を提出したからもう提出しなくてもいい

というわけではありません。

以下に当てはまる借入の場合は新たに収入証明書を提出する必要があります。

収入証明書を提出してから3年以上経過している

前回、収入証明書を提出してから3年以上経過している場合は、新たな収入証明書の提出が必要です。

3年以上前の収入証明書では現在の収入を正確に反映していない可能性があるため、最新の収入証明書の提出が必要なのです。

「お金を借りてから3年以上たっている・・・」

という人はあらかじめ収入証明書を用意しておきましょう。

増額申請をしている

増額申請をしている場合は、追加で収入証明書の提出が求められます。

カードローンの増額申請では、申込者の返済能力を判断したうえで限度額の引き上げを行うからです。

たとえば、申込者の収入の増減や他社からの借入状況などをもとに判断されます。

増額申請の審査では、金融機関が申込者の最新の返済能力を確認するために収入証明書の提出が求められるのです。

どうしても収入証明書が用意できないときの対処法

どうしても収入証明書が用意できない

収入証明書の提出ができない場合は、カードローン以外の借入方法を検討しましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードのキャッシング枠を使ってお金を借りる方法があります。

「クレジットカードを持っている」という方は、キャッシング機能がついているか確認してください。

すでにキャッシング機能がついているクレジットカードの場合は、あらためて審査を受けることなく、お金を借りられます。

質屋でブランド品を担保にかける

自宅にブランド品などの価値のある品物がある場合は、質入れを検討しませんか。

質屋では、担保になる品物を預けることで、担保の評価額に応じて現金を借りられます。

期限までに元本・利息を全額返済すれば、担保を返してもらえます。

上記のような担保になる品物さえあれば、誰でも20分〜30分程度で融資を受けられるのが、質屋のよいところです。

1ヶ月程度のごく短期間で返済できる目処がある場合は利用を検討してもよいでしょう。

従業員貸付制度を利用する

企業に勤めている人は、従業員貸付制度を使ってお金を借りる方法があります。

従業員貸付制度は、会社の福利厚生の一環で、従業員がお金を借りたいときに会社に依頼してお金を借ります。

ただし、あくまでも福利厚生の一環なので、全ての企業が導入しているわけではありません。

「従業員貸付制度を使ってお金を借りようかな」と考えている方は、自分の勤めている会社に従業員貸付制度があるか確認しましょう。

従業員貸付制度については、以下の記事で詳しく紹介しています。

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会社からお金を借りる従業員貸付制度とは？特徴や申し込みから返済までの流れを解説

更新日：2024.11.21

【アンケート実施】収入証明書なしでお金を借りられた人は49％

フィンクル編集部では、100名を対象にカードローン申込時の収入証明書についてのアンケートを実施しました。

収入証明書なしでお金を借りられた人は49人（49.0%）でした。

つまり、カードローンに申し込んだ人のうち、半分は収入証明書なしでお金を借りられたのです。

収入証明書なしで借りられたカードローンNo.1！アイフル

収入証明書なしでお金を借りられた割合が最も高かったのは、アイフルでした。

収入証明書不要のカードローンを選びたい

という方は、アイフルがおすすめです。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。

はじめてカードローンに申し込む人は収入証明書の提出が求められる

アンケートによると、収入証明書の提出が求められた51人のうち、30人（58.8%）は、カードローンへの申し込みがはじめてでした。

「カードローンの申込がはじめて」という方は、収入証明書を用意しておきましょう。

まとめ

本記事では、収入証明書不要のカードローンについて紹介しました。

結論、収入証明書なしでお金は借りられます。

収入証明書のカードローンでお金を借りるために、以下の条件を満たしているか確認しましょう。

ただし、上記の条件を満たしていても以下に当てはまる人は収入証明書が必要です。