事業資金を借りやすい金融機関とは？メリット・デメリットを解説

事業資金の借り入れが可能な金融機関は、以下の5つです。

上記であげた金融機関ごとに審査があるため、まずは審査を通過しないといけません。

以下の表で、各金融機関の特徴を比較したので見ていきましょう。

ではそれぞれの金融機関について、さらに詳しく解説していきます。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、政府が管轄する金融機関です。

事業者の規模を問わず、個人事業主から中小企業まで、融資の申し込みを幅広く受け入れています。

しかも金利設定が低いため、借り入れによる返済の負担を軽減できるという点が特徴的です。

ただし国が管轄する金融機関であるため、審査は厳しめです。

くわえて融資実行までは、申し込んでから約20日〜25日かかってしまう点がデメリットです。

筆者も実際に足を運んだ経験があって、丁寧に融資について教えてれたことが印象に残っています。

融資までに面談を実施するため、借りたお金を返す計画がしっかり準備されていれば、審査まではスムーズに行くと感じました。

しかし前述のとおり、申し込んでから約20日〜25日かかってしまうので、明日明後日の急ぎの借り入れは不可能です。

日本政策金融公庫のメリット・デメリット

日本政策金融公庫のメリット・デメリットは以下のとおり。

メガバンク

メガバンクは、地方銀行や信用組合と比べて、豊富な資金があります。

そのため取引しているのは、信用度の高い上場企業などがメイン。

つまり個人事業主や中小企業の事業者は、融資の申し込みがほぼ不可能です。

ただし信用保証協会の保証付き融資であれば、審査のハードルは下がります。

いっぽうで銀行が直接企業に貸し付ける、プロパー融資はもっとも審査が厳しく借りにくいです。

というのもプロパー融資は、銀行が企業に対して100％の責任を負った貸し付け方法です。

そのため仮に融資した相手が倒産などで返済できなくなった場合、未回収の融資金は全額銀行の損失となります。

融資担当者は財務状況や資金使途の妥当性などをチェックして、貸し倒れリスクが低いか厳しく審査します。

上記を踏まえて、メガバンクのメリット・デメリットを見ていきましょう。

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メガバンクのメリット・デメリット

メガバンクのメリット・デメリットは以下のとおり。

地方銀行

地方銀行は、地域密着型のため、地元企業にとってメガバンクよりも親しみやすい金融機関です。

またお金の相談にものってくれやすいので、個人事業主や中小企業にとって頼りになる存在です。

ただし金利設定は低めの傾向にあるため、審査のハードルは少し上がります。

地方銀行は地域内に支店を多く構えているいっぽうで、地元を離れると支店数が減ってしまいます。

そのため「全国に事業を展開したい」と考えている場合は、長期的な取引をするには不向きです。

地方銀行のメリット・デメリット

地方銀行のメリット・デメリットは以下のとおり。

信用金庫・信用組合

信用金庫・信用組合は利益が第一主義ではなく、地域の繁栄や活性化を図る、相互扶助を目的として協同組織の金融機関です。

そのため地方自治体の制度融資について詳しいため、融資にまつわる相談がしやすいです。

なお主な取引先は、個人事業主や中小企業であるため、利用しやすいでしょう。

ただし事業を展開している場所が、信用金庫・信用組合のある地域でしか利用できません。

そのため地方銀行と同様に、全国展開を目標としているなら、長期の取引には不向きです。

メリット・デメリット

信用金庫・信用組合のメリット・デメリットは以下のとおり。

ノンバンク系

ノンバンク系は預金業務がなく、融資に特化した金融機関です。

ノンバンク系の金融機関では、金利が高めに設定されているため、返済時の負担が大きくなるという点が難点です。

しかし最短即日の審査回答や融資に対応しているため、急ぎの資金調達のときに力を発揮してくれます。

また日本政策金融公庫や民間の金融機関から、借り入れを断られた事業者でも借り入れられるケースがあります。

そのため申し込みの間口が広い点という点も特徴的です。

メリット・デメリット

ノンバンク系のメリット・デメリット

ノンバンク系の金融機関から事業資金を借りやすいのは、金利が高いからです。

そもそも融資における審査の厳しさは、金利の高さと反比例します。

というのも融資には、貸し倒れリスクというのがあるからです。

金融機関からすれば、融資をした相手が倒産した場合や返済できなくなると、融資金がそのまま自社の損害になります。

そのため倒産や返済不可能となった場合のリスクを含めた、高い金利設定となっています。

つまり貸し倒れリスクが高い相手には高い金利で貸し付け、貸し倒れリスクが低い相手には低い金利で貸し付けるのです。

ではノンバンク系の金融機関が、どれくらい金利が高いのか以下の表にまとめてみました。

ノンバンク系の金融機関は、上限金利の平均が年17.9％と、もっとも高い金利設定です。

日本政策金融公庫と比べて、約14％高い金利設定となっています。

しかしその分、ノンバンク系の金融機関は資金調達がしやすいため、確実に事業資金を借りたい方にとっては頼りになります。

ビジネスローンの多くは金利が高く設定されているため、審査回答や融資が最短即日で行われる場合があります。

そのため急いで資金調達したい場合は、ビジネスローンを利用するのがベストです。

とはいえ金利が高いため、いざ申し込もうにも躊躇してしまいますよね。

ビジネスローンを利用する際は、以下2つの事項を心がければ大きな負担になりすぎず、資金繰りができます。

ではそれぞれ順番に解説していきます。

少額・短期の事業資金に利用する

金利が高いビジネスローンでも、少額・短期利用であれば負担が少なくて済みます。

財務体力をなるべく削らないように、以下であげた例の金利負担を参考にしてみてください。

たとえば100万円を年利18.0％で1ヶ月後に返済した場合、金利負担は以下のとおり。

約15,000円の負担で、急ぎの支払いを乗り越えられました。

15,000円は決して安い金額ではありませんが、会社の信用を失うことと比べると、15,000円で資金繰りを解決できるのは軽い負担かもしれません。

なお1年以内の返済であれば、短期借入金として経費仕訳が可能です。

つづいて金利の経費計上について解説していきます。

ビジネスローンの金利は経費計上する

ビジネスローンに限った話ではないですが、融資の借入金は、銀行や公的融資でも経理上の扱いは同じです。

そのためビジネスローンを含めた、事業資金を資金使途とした融資の返済金のうち、利息部分は【支払利息】や【利子割引料】という勘定項目で処理できます。

ただし借入元本は、経費として認められません。

利息はコストとして支出したお金ですが、元本は一時的に借りて、最終的にそのまま返すお金だからです。

融資金を仕訳する場合は、返済金を元本と利息にわける必要があるため、返済予定表などは必ず保管しておいてください。

たとえば返済金額が10万円で利息部分が5万円の場合、次のように記帳します。

利息を経費計上できるとはいえ、あまりにも高金利で借りると返済の負担が大きくなります。

高金利であることを理解したうえで、目的に合った資金調達をしてください。

ビジネスローンと聞くと、ノンバンク系の消費者金融が提供する、事業者向けローン商品を思い浮かべる方が多いかと思います。

実際にノンバンク系金融機関が提供しているビジネスローンは多くあります。

しかしなかには銀行が提供しているローン商品もあるのです。

銀行系ビジネスローンであれば、ノンバンク系ビジネスローンと比較して金利が低めに設定されているため、返済時の負担を軽減できます。

しかしながら実際に融資を受けるまで数日かかるケースが多いため、急ぎの資金調達の場合はノンバンク系ビジネスローンを検討してください。

では事業資金が借りやすいビジネスローンを、つぎの章で紹介していきます。

ここからはビジネスローンの利用を検討している事業者向けに、おすすめのビジネスローンを紹介していきます。

紹介するビジネスローンは以下の4つです。

以下はビジネスローンそれぞれを比較した表です。

上記のなかで、福岡銀行 フィンディとGMOあおぞらネット銀行 あんしんワイドが銀行系ビジネスローンに該当します。

AGビジネスサポートやプロミス自営者カードローンと比較した際に、金利が低く設定されているのは一目瞭然。

しかし審査回答や融資にかかる時間の早さは、ノンバンク系ビジネスローンのほうに軍配があがります。

それぞれ異なった特徴があるため、順番に紹介していきます。

あなたの会社・事業の財務状況に適したビジネスローンを選択してみてください。

AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、事業者向けビジネスローンとカードローンから選べるビジネスローンです。

なお審査回答・融資は最短即日で対応してくれます。

そのため急いで事業資金を調達したい方にとって、頼もしいビジネスローンです。

また事業資金の範囲内であれば自由に利用でき、赤字でも申込可能な点が魅力的。

「赤字決算だったから銀行に融資を断られてしまった」という方でも、申し込みができるため、間口が広く借りやすいビジネスローンの1つです。

なおAGビジネスサポートは、以下2つのローン商品があります。

上記2つから選択するシステムとなり、両者の大きな違いは融資額と金利です。

それぞれのスペックを以下の表にまとめてみたので、比較してみましょう。

※1 新規取引の場合は、上限500万円

※2 法人の場合は、代表者が原則連帯保証人となります

上記の表でもわかるように、ビジネスローンとカードローンでは融資金額に50万円の幅があります。

借入方法も、カードローンであれば融資金額内で自由に決められるのに対して、ビジネスローンは一括の借り入れになります。

そのほか返済方法や回数も異なることから、特徴や違いをしっかりと理解して、自分に合った商品を選んでください。

AGビジネスサポートの特徴

AGビジネスサポートの特徴は以下の3つ。

ビジネスローンの返済方法は、基本的に口座振替（自動引き落とし）です。

AGビジネスサポートは、約定日制となっているため、契約時に自分の都合にわせた日を指定できます。

資金繰りを安定させるためにも、自社の都合のいい引き落とし日を選定できる点は嬉しいですよね。

たとえば取引先からの入金があった翌日に引き落としを設定すると、返済が遅れる心配や、残高不足による引き落とし未処理の心配がありません。

この記事では、事業資金が借りやすい金融機関を紹介してきました。

事業を運営していると、資金繰りの悩みは尽きません。

たとえ業績がいい状態だとしても、支払うお金が多くなってしまうため、資金繰りを考えるのは経営者の宿命でしょう。

財務状況や法人・個人事業主などの属性ごとに、借り入れやすい金融機関は異なります。

しかし急ぎで資金調達する必要があるならビジネスローンを検討してください。

金利が高いというデメリットはあるものの、最短即日の審査回答や融資に対応しているところがあるため、きっと役に立ちますよ。

ただし必要資金以上に借り入れてしまうと、返済時の負担が大きくなるため、必要資金を算出して借り入れましょう。